fbpx

Обзор предложений лидирующих компаний по страхованию ипотечного кредита

Опубликован 11.01.2019 Просмотров

Наверняка многие заемщики, которые оформляли ипотечный кредит, сталкивались с необходимостью в оформлении страхового плиса, который якобы выступал гарантом выплаты задолженности.

Но что подразумевает под собой “страхование ипотеки”? Какие цели она несет за собой? Какая тарификация имеется в различных организациях?

Рассмотрим эти вопросы подробней.

Законодательное регулирование

Приобретение любой недвижимости в ипотеку это всегда риск для кредитора. Ведь займы такого рода предоставляются на 10, а то и на 20 лет. Согласитесь, никто не знает, что может произойти с заемщиком через год, либо же через 2.

По этой причине под определением “страхование ипотеки” подразумевается оформление страховки, которая гарантирует возврат средств кредиторам в случае каких-либо трудностей при возврате ипотечного займа.

Это может быть:

  • утрата заемщиком нетрудоспособности;
  • смерть заемщика;
  • либо же другие причины, по которым заемщик не сможет выплачивать ипотеку.

До начала 2014 года в законодательной базе РФ не существовало никаких законодательных норм, которые бы обязывали заемщиков оформлять страховку такого рода.

Однако, уже летом 2014 года, Государственная Дума РФ приняла Федеральный закон №102, который четко регламентирует порядок оформления ипотечной страховки, разновидность рисков и условия, по которым можно получит саму страховку.

При этом этот законопроект не обязывает заемщиков оформлять страховку, а только лишь рекомендует.

Что касается обязательности ипотечной страховки, то это всего лишь требование самих банков.

Цели страхования

Если говорить о самом предназначении ипотечного страхования, то здесь все просто. С одной стороны кредиторы, таким образом, гарантируют себе возврат капитала, а заемщики, в свою очередь, могут обезопасить себя на тот случай, если они по каким-либо причинам будут не в состоянии выплатить заем.

Согласно статистике порядка 15% заемщиков, которые оформляли ипотеку, по истечении определенного периода не могли продолжать выплачивать задолженность. На помощь им приходила страховка, которая брала всю ответственность на себя и тем самым избавляла заемщиков от возможности попадания в долговую яму.

Многие наши граждане уверены в том, что в этом виде страхования нет никакого смысла, а только лишь дополнительный доход страховым компаниям, которые сотрудничают с теми или иным банком. Но это миф. Да, безусловно, страховые компании получают за это дополнительный доход, но в тоже время они страхуют самих заемщиков и это факт.

Предмет страхования

Согласно Федеральному закону №102 предметом страхования при потеке должен выступать непосредственно сам залог, который предоставляет заемщик при оформлении ипотечного кредита.

При этом, многие банковские учреждения нашей страны в качестве обязательных условий кредитования выдвигают страхование жизни и нетрудоспособности самого заемщика, а также риска, который может быть связан с утратой недвижимости.

Если говорить о периоде страхования, то оно, как правило, оформляется на весь срок ипотечного кредита.

В большинстве случаев, банковские учреждения в обязательном порядке рекомендуют страховать купленную недвижимость на сумму, которая превышает размер кредитования на 10% и больше процентов. При возникновении страхового случая, страховая организация возвращает кредитору всю необходимую сумму для погашения займа, а также отдает самому заемщику оставшуюся часть взноса.

Если же ипотечный кредит оформляется для приобретения недвижимости в новостройке, то обязательным требованием банков является страхование и этого жилья с минимальным сроком в 3 года.

Если говорить о том, кто обязан оформлять данный страховой полис, то это ложиться на плечи самого заемщика.

Критерии выбора компании

Основными требованиями к страховой компании принято считать:

  • надежность;
  • стабильность в своей работе;
  • наличие отлично развитой филиальной сети;
  • стоимость оформления (каковы условия).

Но здесь также необходимо понимать, что многие банки сотрудничают с конкретными страховыми компаниями. По этой причине сотрудники банка при оформлении ипотечного кредита самостоятельно предлагают заемщику оформить страховой полис в конкретной организации.

Более того, банки не заинтересованы в сотрудничестве с ненадежными страховыми компаниями, поэтому лучшим вариантом станет обратиться в ту, которую рекомендует сам банк, при условии, что их стоимость приемлема.

Обзор компаний готовых предоставить страхование на самых выгодных условиях

Согаз

Если говорить о тарифах в Согазе, то они имеют следующий вид:

  • страхование недвижимости – минимальный процент составляет 0,17% от страховой суммы;
  • титульное страхование – минимум 0,12% от страховой суммы;
  • оформление страховки на возможность невыплаты задолженности по ипотечному кредиту – порядка 1,17% от страховой суммы;
  • оформление страхового полиса гражданской ответственности – порядка 0,12% от страховой суммы.

Если говорить о самих условиях, то они заключаются в том, что страховой полис:

  • оформляется минимум в 3 экземплярах;
  • заключается на весь период действия ипотечного кредита.

При этом необходимо учитывать, что максимальный возраст заемщика должен составлять 75 лет.

ВТБ 24

Согласно условиям ВТБ 24 при оформлении страхового полиса исключительно по риску потери либо же нанесения каких-либо повреждений покупаемой недвижимости процентная ставка может быть увеличена на 1%.

При этом, если говорить о страховой сумме, то она рассчитывается исходя из такой арифметики:

  • при ипотечном кредите до 9,5 миллионов рублей – страховая сумма больше на 12%;
  • в случае, если ипотечный кредит оформлен на большую сумму, страховая сумма увеличивается на 15%.

По условиям оформления ипотечного полиса страхования процентная ставка составляет 1% от страховой суммы.

Сбербанк

Если говорить об оформлении страхового полиса в Сбербанке, то тарификация оформления страхового полиса:

  • на жизнь заемщика – 1% от страховой суммы;
  • на жизнь созаемщика – 1% от страховой суммы;
  • непосредственно на целостность имущества – 0,27% от страховой суммы.

По большому счету, требования к самим заемщикам мало чем отличается от других учреждений, которые предлагают оформление страхового полиса.

В целом картина имеет следующий вид:

  • страховка оформляется на весь период ипотечного кредитования;
  • возрастная категория заемщиков от 18 до 70 лет. При этом, необходимо учитывать, что максимальный возраст, несмотря на цифры немного ниже и составляет порядка 60-65 лет.

Росгосстрах

В данном банковском учреждении тарифная ставка при оформлении страхового полиса заключается в следующем:

  • в процессе оформления страховки на жизнь самого заемщика – порядка 0,5% от страховой суммы;
  • для оформления страхового полиса на жизнь и здоровье непосредственного созаемщика (при его наличии) – также порядка 0,5% от страховой суммы;
  • если говорить о страховом полисе имущества (на предмет его целостности) – процентная ставка составляет порядка 0,15% от страховой суммы.

Основные требования для оформления страхового полиса заключаются в следующем:

  • возрастная категория до 70 лет;
  • в обязательном порядке действие страхового полиса до полной выплаты ипотечного займа;
  • отсутствие каких-либо серьезных заболеваний, как у самого заемщика, так и у созаемщика.

РЕСО

Стоит отметить, что в РЕСО тарификация страхового полиса во многом зависит от того, какой возраст самого заемщика, какое у него состояние здоровья, какой предмет залогового имущества.

В среднем процентная ставка от страховой суммы имеет следующий вид при оформлении страхового полиса:

  • на предмет целостности имущества – порядка 0,15%;
  • на жизнь и здоровье заемщика – порядка 1,1%;
  • на предмет жизни и здоровья созаемщика – порядка 1,1%.

К самим же заемщикам выдвигаются по сравнению с другими компаниями равные требования, а именно:

  • возраст заемщика до 65 лет;
  • отсутствие каких-либо физических ограничений по состоянию здоровья;
  • оформление страхового полиса осуществляется на весь период ипотечного кредитования.

Другие предложения

Если говорить об остальных организациях, которые предоставляют возможность оформить страховой полюс, то ситуация следующая.

К примеру, в СПАО “Ингосстрах” процентная ставка от страховой суммы составляет:

  • по риску жизни и здоровья заемщика – 0,337%;
  • по риску жизни и здоровья созаемща – 0,149%;
  • на имущество – 0,15%.

При оформлении страхового полиса в ООО “Группа Ренессанс Страхование” ситуация следующая:

  • предмет жизни и здоровья заемщика – порядка 0,321% от страховой суммы;
  • предмет жизни и здоровья созаемщика – порядка 0,177% от страховой суммы;
  • на имущество – 0,1% от страховой суммы.

Что касается требований, то они стандартные:

  • возраст заемщиков до 70 лет;
  • отличное состояние здоровья (здесь подразумевается отсутствие серьезных заболеваний);
  • полис оформляется на весь период ипотечного кредитования.

Как видно, у всех компаний свои тарифы, но они мало чем отличаются между собой, если речь идет о небольших ипотечных займах. Если речь идет о суммах более чем в 5-6 миллионов то, безусловно, разница есть.

Инструкции сайта госуслуги